Консультации и заказ:

8 (800) 500-71-81

Мы в соцсетях: Первый оператор военной ипотеки в Санкт-Петербурге Первый оператор военной ипотеки в Санкт-Петербурге Первый оператор военной ипотеки в Санкт-Петербурге

Банк России направил участникам рынка информационное письмо с инициативой о включении в договоры пункта про возможное изменение процентной ставки по кредитам в случае уменьшения ключевой.

Следует отметить, что сейчас отечественные банки работают с кредитными договорами, предполагающими плавающую ставку, в основном лишь с юридическими лицами. Важная черта плавающей ставки – позволяет добиться выгодных условий при стабильной экономической ситуации, но в случае высокой инфляции может привести к критическим последствиям для клиента.

Такой характерный пример – ипотечные кредиты для участников НИС, которые выдавались в самом начале работы данной системы, тогда заключались соглашения с плавающей ставкой. У таких участников в 2014 году возникла критическая ситуация, когда была повышена ставка рефинансирования с одновременным увеличением ставки ипотечного договора. В результате подобных перемен возникли серьезные «долговые хвосты».

Сам же Центробанк заинтересован в предотвращении появления проблемы новых задолженностей в будущем, как возникло несколько лет назад с валютными заемщиками. Поэтому ЦБ предлагает вариант устанавливать привязку лишь в сторону понижения. В теории возможно снижение установленного процента банком в одностороннем порядке, в итоге положение заемщика будет улучшаться. Но, как показывает практика, банки не особенно заинтересованы в таких изменениях, ведь это противоречит их финансовым интересам.

За счет существенного уменьшения ключевой ставки в 2017 г. выросло общее число обращений заемщиков для оформления реструктуризации и рефинансирования. Но пока клиенты в большинстве своем не могут оформить реструктуризацию. Поскольку Центробанк расценивает реструктуризацию собственных заемщиков как ухудшение кредитного портфеля. Из-за этого банку приходится увеличивать размер своих резервов по этим обязательствам.

За счет установления привязки появляется непосредственная возможность уменьшения действующей процентной ставки при изменении ключевой. Из-за этого банк не столкнется с проблемой потери своего клиента. Заемщик же не будет вынужден искать услуги другой кредитной организации, готовой предоставить рефинансирование действующего кредита. Благодаря варианту с плавающей ставкой появляется возможность относить кредиты со сниженным процентом к категории «хорошего обслуживания долга».

Как отмечают специалисты, нагляднее всего отражается весь комплекс преимуществ работы с плавающей ставкой с понижающим эффектом, если рассматривать непосредственно пример ипотеки. Основная часть действующих ипотек сегодня предоставлена под ставку 12.5%. Однако средняя процентная ставка по ипотеке уже к концу 2017 г. будет выведена на уровень около 10 процентов. При достижении разницы ставок свыше 2 процентов отмечается активное обращение заемщиков за возможностью реструктуризации своих задолженностей. Если же банк отказывает им в предоставлении такой услуги, заемщики начинают поиск другого кредитора для работы.

Привязка банковской ставки по ипотеке к ключевой ставке позволяет на практике полностью исключить крайне трудоемкую и сложную процедуру рефинансирования. А учитывая то обстоятельство, что ипотечный процент в 2018-м году может уменьшиться до 8.5%, крайне существенно могут ощущаться даже 1.5% в случае предоставленного долгосрочного займа.

Следует напомнить, что «Росвоенипотека» в этом году согласовала с кредитными организациями в рамках НИС комплекс значимых изменений в формировании графиков выплаты по военной ипотеке. Был предложен переход к фиксированным платежам, чтобы исключить риски появления задолженностей среди участников НИС. Вероятно, ведомство вместе с партнерами-участниками НИС рассмотрит в ближайшей перспективе необходимость указать в ипотечных договорах пункт изменения ставки по займу, если будет снижаться ключевая.